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2017-08-01 08:00:09

Vale a pena aumentar a franquia para economizar no seguro auto?

Franquia majorada vale a pena para economizar no prêmio do seguro auto? E a franquia reduzida, realmente é vantajosa?

Uma das formas de economizar ao contratar um seguro auto é optar pela franquia ampliada ou majorada. Essa opção reduz o risco da seguradora ao transferi-lo para o segurado.

Ao aumentar o valor da franquia, aumenta o valor com o qual o segurado deve arcar em caso de prejuízo decorrente de sinistro. Em outras palavras, eleva-se o prejuízo mínimo para que o seguro seja acionado. Com isso, o valor do prêmio cai.

Por outro lado, o segurado que se sente inseguro e deseja que até prejuízos pequenos sejam pagos pela seguradora pode optar pela franquia reduzida. Nesse caso, o valor do prêmio aumenta, pois o risco da seguradora se eleva.

Mas em que situações vale a pena contratar uma franquia majorada ou reduzida? É melhor economizar no prêmio ou na franquia?

Franquia dedutível

A primeira coisa que o segurado precisa ter em mente é que, no seguro auto, em geral se adota a chamada franquia dedutível. Isto é, em todos os sinistros sujeitos à cobrança de franquia, o segurado deverá pagá-la, independentemente de a seguradora ser acionada ou não.

Suponha que a franquia normal de um seguro auto seja de 2 mil reais, enquanto a majorada é de 4 mil reais. Se o prejuízo decorrente de um sinistro for de mil reais, em ambos os casos o segurado arcará sozinho com esse valor.

Já se o prejuízo for de 3 mil reais, no primeiro caso, o segurado arcará com 2 mil reais, e a seguradora assumirá os mil reais restantes. Já no segundo caso, o segurado assumirá sozinho o custo de 3 mil reais.

O segurado que contrata franquia majorada economiza no prêmio, mas precisará ter prejuízos maiores que 4 mil reais para poder acionar o seguro – e, nestas situações, terá que desembolsar 4 mil reais como sua parte na franquia.

Ou seja, enquanto o gasto máximo do primeiro segurado em um sinistro é de 2 mil reais, o gasto máximo do segundo é de 4 mil reais.

Por outro lado, o segurado que contrata uma franquia reduzida paga mais caro pelo seguro, mas pode acioná-lo para sinistros cujo prejuízo tiver custo mais baixo. No caso de uma franquia reduzida para mil reais, este seria seu gasto máximo em caso de sinistro.

Saiba mais sobre como funciona a franquia dos seguros. (link)

Para quem é indicada a franquia majorada

Quando vale a pena a franquia majorada para que o barato não acabe saindo caro? Esse tipo de franquia é recomendado para motoristas experientes e muito prudentes, que dificilmente se envolveriam em acidentes.

Também para aqueles que não expõem demais seu veículo a roubos e furtos – por exemplo, os que têm garagem em casa e no trabalho ou que não circulam demais com o veículo.

A franquia, no seguro auto, só é cobrada em casos de perda parcial – que é o caso da maioria dos pequenos acidentes nos quais as pessoas se envolvem no dia a dia, bem como os defeitos recorrentes do veículo.

Casos de perda total, bem como roubo e furto em que não ocorre a recuperação do veículo (ou quando ele é recuperado com perda total) não estão sujeitos à cobrança de franquia. Casos de incêndio, raio e explosão, além de cobertura de responsabilidade civil também não.

Saiba quando se considera que o veículo sofreu perda total.

Dessa forma, a franquia majorada é indicada aos motoristas prudentes que priorizam a proteção contra essas situações mais graves e que dificilmente sofreriam os sinistros sujeitos à cobrança de franquia.

Para quem é indicada a franquia reduzida

A franquia reduzida deve ser seriamente considerada pelos motoristas inexperientes, que tiraram carteira há pouco tempo, bem como por aqueles que têm filhos nessa situação.

Ela também pode ser interessante para os mais barbeiros, aqueles que gostam de correr ou que dirigem muito e param o carro na rua.

Essas pessoas expõem o veículo a mais riscos e podem sofrer mais frequentemente sinistros sujeitos à cobrança de franquia, como os acidentes com perda parcial.

Como calcular o custo-benefício

Se você quiser colocar o custo na ponta do lápis, você pode fazer uma continha. Procure comparar as três franquias (normal, reduzida e ampliada) de um mesmo seguro auto e seus respectivos prêmios.

Compare quanto, percentualmente, a franquia reduzida é menor que a franquia normal. Em seguida, compare quanto, percentualmente, o valor do prêmio com a franquia reduzida é maior que o valor do prêmio para a franquia normal.

Se a queda no valor da franquia for percentualmente maior que o aumento do preço do seguro, então a franquia reduzida vale a pena financeiramente.

Imagine um seguro auto cuja franquia normal seja de 2 mil reais e o prêmio seja de 2.200 reais. Já a franquia reduzida é de 1.500 reais, com prêmio de 2.500 reais.

Assim, temos que a franquia reduzida é 25% menor que a franquia normal; já o prêmio da cobertura com franquia reduzida é 13,63% maior que o prêmio da franquia normal.

Aqui, a franquia reduzida vale a pena financeiramente, pois ela é 25% menor que a franquia normal, por um prêmio apenas 13,63% maior.

No caso da franquia aumentada, para ela valer a pena, o percentual relativo à economia no valor do prêmio é que deve ser maior que o percentual de aumento na franquia.

Suponha que a franquia normal de determinado seguro seja de 2 mil reais e o prêmio seja de 2.200 reais; já a franquia majorada é de 3 mil reais, com prêmio de 1.800 reais.

Nesse caso, a franquia ampliada é 50% maior que a franquia normal, enquanto que a economia para quem opta pela franquia ampliada é de apenas 18%. Isto é, não vale a pena contratar uma franquia tão maior por uma economia tão pequena, financeiramente.

Outro fator a se considerar são as diferenças de franquias e prêmios entre seguros de diferentes seguradoras. O ideal é compará-las para fazer o melhor negócio possível de acordo com as suas necessidades.

A escolha da franquia, portanto, não é só uma questão de custo-benefício, nem só uma questão qualitativa. É preciso levar em conta uma série de fatores e, de preferência, comparar os produtos e os preços entre diferentes seguradoras.

Aqui na Genial Seguros, você consegue fazer essa comparação. Peça já uma cotação on-line para o seu seguro auto.

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Julia Wiltgen

Jornalista responsável pelos artigos da Genial Seguros até 24/11/2017.

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